老後の生活費はいくら必要？気になる一人暮らしや夫婦世帯の生活費の内訳を解説

厚生労働省が発表している令和5年度簡易生命表によると、日本人の平均寿命は男性が81.09歳。女性は87.14歳です。  

平均寿命が延びるほど生活費もともなうため、用意するべき生活費が増えることを想定しておく必要があります。

日本の高齢化率（全人口に占める65歳以上の人口の割合）は内閣府　令和6年度版高齢社会白書によると2020年時点で28.6％と世界一です 。高齢化率はさらに増加していくと予想されています。  また、100歳以上の高齢者の数も、約9.5万人（令和6年9月1日現在）となり、毎年増加傾向となっています。 このように、日本は超高齢社会を迎えており、100歳まで生きることが決して珍しくない時代にすでに入っています。

参照：厚生労働省　百歳の高齢者へのお祝い状及び記念品の贈呈について

実際に老後にかかる費用は、世帯によって異なります。モデルケースをもとに、老後を過ごしていくうえで、どのような費用が、いくら発生するかを見てみましょう。

生命保険文化センターが行なった、令和4年度「生活保障に関する調査」の回答では、夫婦2人の老後の最低日常生活費は20～25万円が最も多く、平均で月額23.2万円となっています。

一方、同調査よりゆとりある老後を送るために必要な生活費については、平均で月額37.9万円という結果になっています。最低日常生活費に対する上乗せ額の使いみちとして、最も多かったのは旅行やレジャーが1位。日常生活費の充実、趣味や教養と続きます。

老後、日々の暮らしを送るためには実際にどのような費用がかかるのでしょうか？65歳以上の夫婦2人の無職世帯と単身無職世帯それぞれのケースについて見ていきましょう。

65歳以上、夫婦のみの無職世帯の生活費内訳は以下の通りです。

65歳以上単身無職世帯の生活費は以下の通りです。

＊その他の消費支出…諸雑費、交際費、仕送り金、他の世帯への贈答品など

※表内の各項目の金額は、それぞれの平均金額となります。

参照：総務省　家計調査報告（家計収支編）2023年（令和5年）平均結果の概要

参照：厚生労働省　図表1-2-6平均寿命と健康寿命の推移

老後資金はいくらあれば安心？必要額の目安について

老後資金のような大きなお金を用意するためには、1年、2年といった短い期間では難しく、時間をかけて準備していく必要があります。そのため、準備は働いて収入がある間に、なるべく早くスタートすることが大切です。

また、仮に定年退職までに十分な貯蓄をする期間がない場合でも、近年では定年退職した後も、長く働ける環境が整っています。これは、現在では、国の年金の財源確保という意味で働き手を増やす政策が拡充されているためです。

代表的な政策として、高年齢者雇用安定法があります。高年齢者雇用安定法は、企業が定年を65歳未満に定めている場合、事業主は、以下のいずれかの措置を講じなければならないというものです。

• 65歳まで定年年齢を引き上げ
• 65歳までの継続雇用制度を導入
• 定年制度を廃止

また、この高年齢者雇用安定法の一部が改正（令和3年4月1日施行）され、企業には70歳までの定年の引上げや、70 歳まで雇用を継続するなどの措置を制度化するよう努力義務が設けられました。つまり、企業によっては60歳で定年退職となったとしても、希望をすれば65歳以降もその会社で引き続き働き続けることができます。

参照：厚生労働省　高年齢者雇用安定法改正の概要

こうした背景もあり、日本における65歳以上の高齢者の労働力人口は年々増加傾向にあり、2023年時点では930万人で全労働者人口の13.4％が65歳以上です。

また、日本の公的年金の支給は原則65歳からです。そのため、仮に60歳で定年退職をしてしまうと、働くか、年金の繰り上げ受給をしないと無収入で生活費だけがかかることになります。

したがって、60歳で定年退職した後、65歳の公的年金支給開始までの期間に何の収入もなければ、大きく貯蓄額を減らしてしまうことになるでしょう。雇用期間の延長は、貯蓄の流出を防ぎ、老後のライフプランを安定させる上で非常に有効な方法といえます。

参照：厚生労働省　労働力調査年報2023年

時間をかけて老後の資産形成をしていくために、口座引落などで自動的にお金が引き落とされる保険の活用も有効です。資産形成に向いている保険商品を紹介します。

個人年金保険は、毎月保険料を払い込み、年金原資をつくり、一定年齢になると年金が受け取れるという保険商品です。そのため、個人年金保険は公的年金の上乗せとして活用するのもいいでしょう。

個人年金保険とは？メリットとデメリットを解説　将来のゆとりある生活の準備を

個人年金保険をおすすめする人、おすすめしない人とは？自分にあった保険選び

マニュライフ生命の個人年金保険（外貨建）はこちら

変額保険は、払い込んだ保険料を保険会社が特別勘定で運用し、一定期間経過後、一時金または、年金が受け取れる商品です。個人年金保険と同様、公的年金の上乗せとして活用するのもいいでしょう。特別勘定で運用するため、運用成果が良ければ受け取る保険金が増えますが、株価や債券価格の下落、為替の変動により、積立金額、解約返戻金額は既払込保険料を下回ることがあり、損失が生ずるおそれがあります。また資産運用関係費などの諸費用の負担もあります。負担する諸費用や料率は、保険商品によっても異なるため、詳しくはパンフレットやご契約のしおりを必ず確認するようにしましょう。

変額保険とは？メリット・デメリットを理解して上手な資産形成

マニュライフ生命の変額保険はこちら

終身保険は一生涯の保障に加えて貯蓄性があるため、老後の資産形成にも活用できます。加入年齢などの要件を満たせば、解約したときに受け取れる解約返戻金が払込保険料総額を上回ることがあるので、資産形成にも役立ちます。

終身保険とは？種類や、定期保険や養老保険との違いをわかりやすく解説

マニュライフ生命の終身保険（外貨建）はこちら

老後資金のように大きな金額を準備するためには、時間がかかります。効率的な資産形成をするために、保険商品をはじめとしたさまざまな金融商品を組み合わせることも検討してみましょう。

こちらで、老後の資産形成に向けて、さまざまな方法を紹介しています。何から始めていいのかわからない方、また準備する期間があまりないと感じている方も参考にしてください。

老後資金はいくらあれば安心？必要額の目安について

資産運用とは？NISAやiDeCoも解説！初心者にもおすすめの始め方

個人年金保険とiDeCoの違いを徹底比較。あなたにあった老後の資産形成は？

iDeCoおすすめする人、おすすめしない人の特徴　自分にあった資産形成