個人年金保険をおすすめする人、おすすめしない人とは？自分にあった保険選び

個人年金保険とは、自分で将来の年金を準備するための保険です。保険会社は、契約者が払い込んだ保険料を運用して年金原資をつくります。そして将来、年金受取開始時期になると、年金受取人（一般的には契約者）は年金を受け取ることができます。

個人年金保険は多くの場合、公的年金だけでは不足しがちな老後の生活費を補う目的で加入します。

個人年金保険は、老後の資産形成をする方法としてはおすすめしない、あるいは、入らないほうがいいと言われることもあるようです。なぜそのような意見があるのでしょうか？

保険会社は、個人年金保険の契約者から預かった保険料を運用して、将来の受取額を少しでも増やそうとしています。

一般的な日本円で運用される定額型の個人年金保険は、契約時の予定利率^＊で将来の受取額が決まります。また予定利率は、固定されているため、その後金利が上昇しても、契約中の個人年金保険の利率が変わることはありません。

現在、日本はマイナス金利政策の影響で非常に低金利のため、保険会社は予定利率を高く設定しにくい状況にあります。つまり低金利下で個人年金保険に加入すると、予定利率が低いため受取額はあまり増えず、さらにその低い利率は将来にわたり固定されることになります。

＊予定利率‥保険会社は契約時に契約者とどれくらいの利率で運用するかを約束して、保険料に反映させます。この契約時に契約者と約束する運用利率のことを予定利率といいます。予定利率を保険会社が高く設定していれば、保険料は割安になり、予定利率が低ければ保険料は割高になります。

インフレとはインフレーションの略で、物価が上昇することをいいます。ガソリン価格や身の回りの食品や日用品の価格が値上がりした経験をお持ちの方は多いのではないでしょうか？しかし、こうした身の回りの物価が上昇したとしても、個人年金保険の資産価値も自然に上昇してくれるわけではありません。これは、一般的には個人年金保険の予定利率は固定で、契約時から予定利率が変わることはないからです。

世の中の物価が5%上がっても、自分の積み立てている個人年金保険の価値も同じように5%上がっていなければ、その個人年金保険の価値は目減りすることになります。

つまり、一般的な個人年金保険は、インフレになると資産価値は目減りする可能性があるため、比較的インフレに弱い商品といえるでしょう。

個人年金保険に加入すると、保険会社に払い込んだお金は自由に引き出すことはできません。個人年金保険は、保険料を長期的に払い込み続けられるか計画をたてたうえで加入しましょう。

個人年金保険は解約をすると、払込保険料の総額よりも戻ってくるお金のほうが少なくなることがあります。また、加入してから解約するまでの期間が短いほど、戻ってくるお金は少なくなる傾向があります。解約返戻金額は、加入期間などによっては積立金額から解約控除を差し引かれる金額となる場合もあるため、保険料の払込期間満了までしっかり払い込む計画を立てることが必要です。

保険会社が破綻した場合、契約がなくなるわけではありませんが、保険金額などが減少することがあります。生命保険契約者保護機構により一定の契約者保護が図られるものの、責任準備金の削減や、予定利率の引き下げなどの契約条件の変更が行われることがあるためです。

一般的には医療保険などの保障性の高い保険より、個人年金保険などの貯蓄性が高く保険期間が長期にわたる保険のほうが保険金額の減少が大きくなり、その中でも予定利率が高い時期の契約ほど減少幅は大きくなります。

参照：（公財）生命保険文化センター　生命保険に関するQ&A

個人年金保険に加入するメリットについて解説します。

参考：生命保険文化センター 税金に関するQ&A

また、個人年金保険は年金などで受け取る際も、条件によってかかる税金が異なります。こちらで解説していますので、あわせてお読みください。

個人年金保険でかかる税金をあらかじめチェックしておこう

個人年金保険のメリットとデメリットについては、こちらでも解説しています。

個人年金保険とは？メリットとデメリットを解説　将来のゆとりある生活の準備を

個人年金保険をおすすめする人、向いている人をケース別に紹介します。

老後の生活に向けてお金を準備したいけれど、大きなリスクは避けたい人は個人年金保険がおすすめです。定額型の個人年金保険は一般的に市場の金利が動いても、予定利率が変わることはないので、堅実な運用成果が期待できます。

また、個人年金保険の保険料を毎月口座引き落としにしておけば、強制的に口座から引き落とされるため貯蓄が苦手な人でも、自然に資金を準備することができます。

一般的に、定額型の個人年金保険は契約時に約束した年金額が受け取れるので、なるべくリスクを小さくしたい人は円建てで定額型の個人年金保険がおすすめです。ただ個人年金保険は、変額型や外貨建てなど商品によって、リスクが高く元本割れをする可能性もあるので、加入前に必ず確認をしましょう。

個人年金保険をおすすめしない人、向いていない人を紹介します。

一般的な個人年金保険では、保険会社は大きなリターンを狙わずに安定した運用をするため、大きく資産を増やすことはあまり期待できません。また、個人年金保険に加入している人で、他に気になる投資商品を見つけたからと、個人年金保険の積立金を使おうとしても、途中で引き出しはできません。その場合は、中途解約をする必要があり、早期の場合は解約返戻金が払込保険料の総額を下回る可能性がありますので注意が必要です。

ここまで読んでいただき、自分には個人年金保険は向いていないのでは？と思った人もいるかもしれません。しかし、個人年金保険も色々な商品があり、会社によってもさまざまです。向いていないと思った人も、次のことに目を向けてみると、自分にあった商品が見つかるかもしれません。

個人年金保険のなかには、米ドルや豪ドル（オーストラリアドル）で運用する商品があります。米ドルや豪ドルは日本円より比較的高い金利で運用ができるので、円建ての保険商品と比べて資産が大きく増える可能性があります。

また、外貨建て個人年金保険は高い金利で大きく資産が増える可能性があるため、一般的な個人年金保険のおすすめしない理由の1つであるインフレの影響を受けやすいという問題を解消することが期待できます。

ただし外貨建て個人年金保険は、円と外貨の交換が必要で、交換時の為替レートによっては元本割れすることがあるので注意が必要です。

個人年金保険に加入中、住宅ローンや教育費の負担が増えるなどの理由で、保険料の負担が重くなる時期があるかも知れません。個人年金保険は途中で払い込んだ保険料を引き出すことはできませんが、契約内容を見直せる商品はあります。途中で保険料が払えなくなるなどの不安がある人は、契約内容を見直せる商品を選びましょう。