一番の理由は、人生100年時代と言われるように、私たちの平均寿命が延びたことです。平均寿命が延びるのは喜ばしいことですが、仕事をリタイアした後の期間、つまり収入が入ってこない期間も長くなるため、ご自身の資産をいかに長続きさせられるかが非常に大切になってきているのです。平均寿命が延びた分、ご自身の資産寿命も一緒に延ばすことが重要ということですね。

もう一つの理由は、大切な資産を目減りさせないためです。現在は低金利のため預金で増えるお金はわずかな一方、商品やサービスの価格は上昇しています。このように預金金利が低いままインフレが進むと、金額が同じでもお金の実質的価値は目減りします。

例えば、インフレが進むと少し前まで100円で買えたものが120円払わなければ買えなくなるなど、100円で買えるものが少なくなっていきます。100円は100円のままですが、実質的な価値は下がっているということです。そのため、物価が上昇するのに合わせてお金も増やしていかないと、資産が減ってしまうことになります。このようにお金を増やすだけでなく、大切な資産を守るという意味でも資産形成は必要なのです。

― 主な資産形成の方法にはどのようなものがありますか？

現在注目を集めている資産形成の方法の1つにNISAがあります。NISAとは「少額投資非課税制度」の愛称で、これは株式や投資信託などの投資で得られた利益が非課税になる制度です。NISAを商品だと思って「NISAは必ず増えて、損はしないですよね？」とお尋ねになる方がいらっしゃいますが、NISAはあくまで投資で得た利益に税金がかからない制度で元本保証はありません。投資商品ですから当然リスクが伴いますので、概要を知ってから始めることが大切です。

もう一つ、老後に向けた資産形成の方法として注目されているのがiDeCo（個人型確定拠出年金）です。iDeCoは、ご自身で掛金として積み立てたお金を、定期預金や保険商品、投資信託などから選んだ商品で運用し、運用結果に応じた金額を60歳以降に年金として受け取ることができます。積立時の掛金が全額所得控除になる、投資で得た利益に税金がかからない、運用益を年金として受け取る際にも税制優遇があるなどのメリットがあります。ただし、中途解約はできず、それまで積み立ててきた掛金は原則60歳まで引き出すことができない点には留意しましょう。

また、保険商品も資産形成の有効な方法の1つです。例えば、老後に必要な生活資金を準備するための個人年金保険、一生涯の死亡保障と資産づくりを兼ね備えた終身保険、資産形成をしながら万が一にも備えられる変額保険^＊1など、さまざまな保険商品の中からご自身の目的に合った商品を選ぶことができます。払い込んだ保険料については、年末調整・確定申告を行うと、所得税や住民税の控除対象になるのも大きなメリットです。

※ NISAおよびiDeCoはマニュライフ生命では取り扱っておりません。
＊1 変額保険は、国内外の株式・債券等で運用しており、運用実績が保険金額や 積立金額・将来の年金額などの増減につながるため、株価や債券価格の下落、為替の変動により、積立金額、解約返戻金額は既払込保険料を下回ることがあり、損失が生ずるおそれがあります。 また、保険関係費や、運用関係費、解約控除などの費用を負担します。リスクおよび負担する諸費用は、保険商品によっても異なるため、詳しくはパンフレットや契約締結前交付書面、ご契約のしおりを必ずご確認ください。
 

ポイントの1つは、「攻めの槍と守りの盾を両方持つ」ことです。例えば、資産を増やすことを目的に投資信託などで運用する NISAやiDeCoが「攻めの槍」だとしたら、資産づくりをしながら万が一に備える保険商品は「守りの盾」と言えます。「NISAをやっているから保険はいらない」と言う方がいらっしゃいますが、攻めの槍だけ持っていても、守る盾がないと万が一に備えられません。大切なのはどちらか一方だけではなく、守りを固めたうえで、攻めを強化していくことです。

もう1つのポイントは、「逆の値動きをする資産形成の方法を組みわせる」ことです。例えば、株式と債券、日本円と米国ドルは基本的に逆の値動きをします。景気がよいときは株価が上昇して債券価格は下落し、逆に景気が悪いときは株価が下落し債券価格は上昇する傾向があります。

つまり、株式と債券のどちらか一方で運用した場合は景気変動などによるリスクが大きくなりますが、両方を組み合わせることでリスク分散を図ることができるのです。例えば、債券で運用している個人年金保険と、NISAで購入できる投資信託を組み合わせるといった方法が考えられます。また、iDeCoでは円建ての運用商品を選択し、保険商品は外貨建て^＊2を組み合わせるのも有効でしょう。

※ NISAおよびiDeCoはマニュライフ生命では取り扱っておりません。
＊2 外貨建ての保険商品は、為替レートの変動により、お受取りになる円換算後の保険金額がご契約時における円換算後の保険金額を下回ることや、お受取りになる円換算後の保険金額が、既払込保険料を下回り、損失が生じるおそれがあります。また、保険関係費や、為替手数料、解約控除などの費用を負担します。リスクおよび負担する諸費用は、保険商品によっても異なるため、詳しくはパンフレットや契約締結前交付書面、ご契約のしおりを必ずご確認ください。